– Pensionen får man från tre olika håll. Det är den statliga delen, tjänstepensionen som arbetsgivaren sätter in och sedan kan man välja att spara privat också, säger placeringsrådgivaren Anna Elmqvist på Vadstena Sparbank och fortsätter:
– Den statliga delen påverkas av lön och hur mycket du jobbar. Där är det viktigt, framförallt för kvinnor, att tänka på att det påverkar om man går ner i arbetstid när barnen är små.
Under föräldraledigheten har man pensionsrätt även om nivån sjunker på grund av att ersättningen är lägre än lönen, men många kvinnor går ner i arbetstid under ganska många år när barnen är små.
– Och det påverkar mycket, säger hon.
Arbetsgivare med kollektivavtal sätter av pengar till pension.
– Där kan du själv placera som du vill. Ofta är den placering man kommer in i automatiskt helt okej. Men där har man möjlighet att påverka genom att vara lite mer aktiv och välja fonder och förvaltningssätt för att få de pengarna att växa så mycket som möjligt.
Sista sättet att påverka sin pension är att spara till den privat.
– Ju tidigare man börjar desto mindre behöver man spara varje månad, men många vaknar ofta alldeles för sent, säger hon.
Den som börjar spara till pensionen vid 40-års ålder kan behöva spara 2 000 kronor i månaden om man vill komma upp i en vettig pension.
– Starta sparandet så tidigt det bara går. Då kanske det räcker att lägga undan 300, 400 eller 500 kronor i månaden. Då tickar det på och blir ränta på ränta.
Förr fanns ett öronmärkt pensionssparande där man fick göra avdrag i deklarationen och pensionssparandet var låst tills man fyllde 55 år.
– Det är borttaget så det man gör idag är att man antingen sparar i en kapitalförsäkring eller i ett investeringsparkonto. De här pengarna är inte låsta, så skulle det krisa så har man faktiskt tillgång till pengarna. Det kanske gör att man kan spara lite mer än man tyckte att man kunde när man visste att pengarna var låsta.
Det finns en del att tänka på när man sparar till sin pension.
– Oavsett om du börjar spara när du är 23 eller 40 år så har du många års spartid framför sig. Även om man är en extremt försiktig person och tycker att risker är det värsta som finns så ska man spara i rena aktiefonder när man sparar månadsvis till sin pension. Det gör otroligt stor skillnad, säger Anna Elmqvist.
Även om börsen svänger menar hon att aktiefonder är den bästa sparformen om man har tio år eller mer kvar till pensionen.
– Man behöver inte heller stirra sig blind på avgifterna på fonderna. Titta hellre på vad fonderna har presterat bakåt i tiden. Det kan låta bra med billiga fonder, men har de bara utvecklats en femtedel av vad de med högre avgifter gjort så spelar det ingen roll. Ta hellre hjälp och be om att få tips på bra fonder som funkar bra i längden, säger hon.
Spara regelbundet är viktigt att tänka på. Genom att spara varje månad växer pengarna stadigt. Anna Elmqvist rekommenderar att man ser till att pengarna till sparandet dras från kontot direkt när man får sin lön.
Hon påpekar också att det alltid är bättre att spara lite varje månad än att inte spara alls och att man kan ta vara på situationen när man får löneförhöjning.
– Får man mer i lönekuvertet så se till att höja sparandet. Då ser man till att öka månadssparandet hela tiden. Det är en smart grej för man räknar upp det, men märker egentligen ingen skillnad på kontot direkt, säger hon.
Kvinnor är ofta för försiktiga när det gäller sparande i fonder eller aktier. Många har sparpengar på ett konto med liten eller ingen ränta alls.
– Man är väldigt försiktig. Ska pengarna användas om längre tid än tio år och man gör månadsvisa insättningar så ska man, enligt mig, välja 100 procent aktier oavsett syftet med sparandet.
Många avskräcks för att de känner sig osäkra när det gäller frågor om hur man ska spara till pensionen.
– Var inte rädd att fråga och be om hjälp.
Genom sin bank kan man få hjälp och svar på sina frågor.
– Det som också är viktigt att veta är att om man drar igång ett sparande till pensionen så är det ingenting som är bindande.
Sätter man igång ett månadssparande och det efter en tid visar sig att livssituationen drastisk ändrats genom till exempel arbetslöshet så kan sparandet avslutas.
– Hellre dra igång och sedan pausa eller minska om det behövs. Det är bra att veta att man inte skrivit på något kontrakt.