"Alltid rätt att spara till pensionen"

Det är oklart hur många som spar i individuellt pensionssparande i dag. Men det är många som valt att göra det. Från och med nästa år minskar avdragsrätten på pensionssparande från 12 000 till 1 800 kronor per år. 2016 ska avdragsrätten vara helt borta. Det här har fått banker och försäkringsbolag att börja agera.
– När avdragsrätten försvinner är det inte längre lönsamt att spara i pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande. Det blir dubbel beskattning. Då är det klokt att fundera på hur man spar bäst. Den som sparat under många år borde se över vad den ska göra nu. Men håll inte kvar i det gamla, säger Patric Frid, pensionsrådgivare på Swedbank.

Vad händer med de pengar man har sparat?
– De ligger kvar där de ligger och förvaltas. Men man kan inte flytta över det kapitalet till en ny produkt, säger han.

Varför ska man spara till pensionen?
– Det är alltid bra att spara. Om man gör det i investeringssparkonto eller kapitalförsäkring eller på något annat sätt spelar egentligen ingen roll. Det viktiga är att man funderar hur man spar till sin pension. Eftersom inkomsten sjunker när man går i pension kan frågan om vilken levnadsstandard jag vill ha som pensionär, infinna sig. Här finns både sparande och amortering på lån med som parametrar, säger Patric Frid.
Många tycker att det är krångligt att förstå sig på hur det blir med pensionen och det kan också kännas långt borta. Patric Frid har stött på dessa känslor många gånger.
– Många förstår inte riktigt pensionssystemet och det blir extra krångligt när pengarna ska komma från flera utbetalare. Vi försöker förklara och nu när avdragsrätten försvinner vill vi informera så gott vi kan. Ambitionen är att ha samtal med alla som har individuellt pensionssparande i dag och berätta att de bör se sig om efter andra sparformer. Det är ett digert jobb, säger han.

Patric Frid tycker inte att det finns några generella nackdelar med investeringssparkonto eller kapitalförsäkring.
– Investeringssparkonto är billigt och man betalar bara en schablonskatt. Det finns också en insättningsgaranti. I kapitalförsäkringen kan man välja vem som får pengarna vid eventuellt dödsfall. Det behövs inget testamente när det gäller kapitalet i kapitalförsäkringen.

Vilka avgifter betalar man för investeringssparkonto respektive kapitalförsäkring?
– ISK är kostnadsfritt i sig. Schablonskatt betalar man förnärvarande 0,63% (2014) av värdet av kapitalet per år. Skatten styrs av statslåneräntan 30 november varje år vilket ger en lägre kostnad för 2015. Därtill kommer eventuellt förvaltningskostnader för fonder som förvaltaren tar ut eller transaktionskostnad för värdepapper. Kapitalförsäkring är något dyrare beroende på att försäkringsbolaget tar ut en kostnad för försäkringsskyddet och det varierar från leverantör till leverantör.

Men är det inte en nackdel för pengarna på kontot om börsen går ned?
– Precis som inom pensionssparandet kan värdet variera över tid beroende på vilken placeringsinriktning man har valt. Det är viktigt att förstå placeringsinriktningen och se över sin strategi och risknivå kontinuerligt för att inte hamna fel när marknaderna rör sig kraftigt.

Roland Klinga
roland.klinga@nt.se
011-200494